Economía doméstica: la importancia de saber mi situación

Borja Montaño
Departamento de Análisis Económico Aplicado
Universidad de Alicante

En este punto vamos a explicarle lo importante que es tener una buena planificación mensual y anual. Hay un dicho que en economía tanto de la empresa como familiar puede aplicarse a la perfección, “para un velero sin rumbo cualquier viento es malo”. 

      Merece la pena que se planifique, supone sin duda un esfuerzo y esto siempre nos puede tirar hacia atrás, pero a medio plazo tiene muchas más ventajas que inconvenientes. Si no nos planificamos ¿Cómo podemos evaluar y mejorar nuestra situación? Planifíquese para tener un criterio claro y tomar decisiones más acertadas. 

El dinero puede quitarnos el sueño, incide directamente en nuestra felicidad. ¿Basta con tener suficientes ingresos? Los ingresos son importantes, pero hay que buscar una armonía entre el nivel de gastos y de ingresos, un equilibrio que debe reflejarse en su planificación.

“Mi economía es excelente, mi nivel de vida es bueno, vivo cómodamente y me permito todos los lujos que quiero. Además no tengo deudas con nadie, y tengo un nivel de ahorro y de recursos que me da una cobertura frente a cualquier contingencia que pudiese ocurrir, al mismo tiempo considero que el futuro económico de mi familia está garantizado”.

Si usted puede decir lo anterior, no hace falte que siga leyendo este tema, en caso contrario… Seguimos. Comprobemos su salud financiera, tomemos el control ¿por dónde empezamos?

¿Cuál es el volumen de pagos a los que su familia debe atender durante el próximo año, incluyendo deudas tales como hipotecas o préstamos?

¿Cuál es el volumen de ingresos previstos de su familia durante el próximo año?

Si los pagos superan a los ingresos, usted está en la zona roja  debemos tomar medidas de inmediato. En este caso ¿tiene usted ahorros para hacer frente a los gastos? Si no es así debemos aumentar ingresos, reducir gastos o si nada de esto es posible deberemos endeudarnos.

Si sus ingresos previstos superan a los pagos, usted está en una buena situación, pero aun así debería preguntarse ¿De cuantas fuentes provienen sus ingresos? Si vienen únicamente de un trabajo, existe un riesgo de que se quede sin ingresos, obviamente el riesgo puede ser pequeño, todo depende de su seguridad laboral. Si sus ingresos provienen de varias fuentes, por ejemplo dos empleos (uno suyo y otro de su cónyuge), rendimientos del capital, cobro de alquileres… En ese caso su situación es bastante mejor.

Recuerde: si se planifica puede adelantarse a los problemas y buscar soluciones antes de que no puedan resolverse. El tiempo que dedique a tomar el control de sus finanzas es su mejor inversión en dinero y en tranquilidad.

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Pongámonos manos a la obra. Usted necesita saber cuánto dinero gasta al día, a la semana, al mes y al año, y necesita saber en qué se lo gasta para orientar adecuadamente su economía. Un ejercicio, aburrido pero imprescindible, es que durante algunas semanas anote cuidadosamente todos sus gastos, incluso los de bolsillo. Esto le permitirá saber dónde va a parar su dinero y planificar de cara al futuro su economía. Es el primer paso de la “terapia” que mejorará su salud financiera.

Hemos seleccionado un programa libre de contabilidad familiar para que pueda llevar el seguimiento pormenorizado de sus gastos y sepa en todo momento la marcha de sus finanzas. Lo encontrará en el archivo “Mis cuentas claras” alojado en nuestra web. Únicamente tiene que instalarlo en su ordenador y empezar a usarlo. Para orientarle también encontrará un “tutorial” que le ayudará a manejarlo. Podrá llevar sus cuentas en ese programa o, alternativamente, para mayor comodidad y una vez haya seguido el curso (no le recomendamos que lo haga antes), podrá suscribirse a un servicio de contabilidad en línea en los que, automáticamente, se actualizan los estados de sus cuentas corrientes. En la web le recomendamos uno, pero hay muchos otros que podrá encontrar en Internet.

No obstante, no hay programa informático que tenga utilidad si no le suministramos datos, información. Esa es su primera tarea, recopilar  información sobre su dinero. Desde hoy comience a anotar todas sus salidas, ya llegaremos a las entradas. Lleve siempre encima (o quizá en el coche) una libreta y anote todos los gastos que realice no olvidando indicar claramente el concepto (gasolina, aparcamiento, cine, compra supermercado, etc.) ya que al poco olvidaremos en qué gastamos tal o cual cantidad. Anote el gasto tanto si lo hace con dinero en efectivo como si paga mediante tarjeta o cheque e indique cómo se ha hecho el pago. Anote hasta los que le parezcan insignificantes. Hay conceptos que pueden agruparse en una categoría general, por ejemplo, los pequeños gastos en bares, cafeterías, panaderías, heladerías o similares para desayunos, meriendas o desayunos, pueden incluirse como “cafetería”, en cambio hay otros, como comidas o cenas fuera de casa que sí es mejor mantenerlos por separado para un mejor control. En estos casos puede añadir “de trabajo” o “en familia” para ser más preciso.

Haga sus anotaciones siguiendo, más o menos, lo que indicamos en el siguiente cuadro:

Semana 20-26		mayo	2013
Día	Importe	Concepto	Forma de pago
20	2,60	Aparcamiento	Efectivo
20	3,15	Cafetería	Efectivo
20	40,25	Alimentación (Supermercado)	Tarjeta de débito banco Santander
20	29,90	Ropa/vestido	Tarjeta crédito El Corte Inglés
21
21

Al final de la semana haga su primera evaluación. Destine un tiempo para esta tarea cada semana (viernes por la noche, sábado por la tarde, …) serán pocos minutos con una enorme rentabilidad. Agrupe los gastos por conceptos y súmelos. Si ya está utilizando el programa de contabilidad, incorpórelos al programa en su lugar correspondiente, pero en todo caso, páselos en limpio a una nueva hoja o libreta y guárdela. Haga lo mismo cada semana.

Al final del mes sume todos los gastos agrupados por conceptos y añada las cantidades y conceptos que se abonan mediante domiciliación bancaria (agua, electricidad, colegio, alquiler o hipoteca, compras aplazadas, etc.) Respecto de los pagos que tienen un periodo temporal superior a un mes, como por ejemplo, agua o electricidad, que puede ser bimensual o trimestral, o seguros o impuestos, normalmente anual; Ud. debe anotarlos en contabilidad el mes en que se producen, pero a los efectos de hacer un presupuesto y saber cuánto gasta (y, por tanto, cuanto necesita) al mes, debe hacer una estimación aproximada. Así, por ejemplo, si de electricidad sus recibos son bimensuales y de media suben 250€, deberá anotar en el presupuesto mensual la mitad, 125€; y si de seguros gasta 600€ al año, deberá anotar 50€ al mes (600 dividido por 12).

El primer mes será un tanto engorroso, pero hecho una vez le resultará muy fácil los siguientes meses.

Resumen gastos mayo 2013
Concepto	Pago	Importe
Agua	Domiciliado	56,40
Gasolina	Directo (efectivo y tarjetas)	110,00
Cafetería	Directo	199,10
Cuota préstamo	Domiciliado	235,00

Es muy posible que se sorprenda al ver el total de gastos de uno o varios determinados conceptos y quizá le convenga analizarlo con microscopio. En ese caso, haga cuadros como este en el que ponemos de ejemplo “cafetería”., y que puede encontrar aquí:

Detalle de gastos de Cafetería, mayo 2013
Día	Importe	Forma de pago
1	3,15	Efectivo
1	6,10	Efectivo
2	11,80	Tarjeta crédito Santander
2	2,90	Efectivo
3	3,15	Efectivo
Total efectivo			86,90
Total tarjetas				112,20
TOTAL					199,10

Verá cuanto sale de su bolsillo y cuanto carga a sus tarjetas (y, por tanto, está pagando intereses) por un determinado concepto. Quizá haya que racionalizarlo

A partir de aquí ya empezamos a saber dónde estamos. Sabemos lo que gastamos, y en qué, en este primer mes y estamos en condiciones de saber, aproximadamente, cual es nuestro nivel de gasto anual. Esto nos permitirá posteriormente hacer un presupuesto y podremos analizar los ajustes que queramos introducir. Era un primer paso imprescindible.